La transformación total del dinero: Los 7 pasos de Dave Ramsey para ganar en las finanzas personales.
Uno de mis pasatiempos más recientes ha sido entrar a foros en internet para discutir distintos temas relacionados con el dinero —principalmente inversión en mercados bursátiles, aunque también finanzas personales. En este corto tiempo me he dado cuenta de que el 80%, si no es que el 90%, de las preguntas giran en torno a cómo generar riqueza. Sin embargo, al intentar orientar a quienes hacen esas preguntas, uno nota rápidamente que muchas veces ni siquiera cuentan con las bases necesarias para tener éxito en el mundo del dinero.
Por eso, este texto busca enseñar el método de Dave Ramsey a inversores potenciales, con el objetivo de brindarles bases sólidas que les permitan avanzar con mayor seguridad en su camino por el mundo de las finanzas y la generación de riqueza. Personalmente, considero a Ramsey un gran maestro, de quien he aprendido mucho tanto al escucharlo con frecuencia como al leer algunas de sus obras. Espero que sus 7 pasos sirvan como cimientos para quienes desean mejorar no solo en sus finanzas, sino también en su vida en general.
Dave Ramsey
Dave Ramsey, como afirma en su libro La transformación total de su dinero, es una de las voces más confiables en Estados Unidos en temas de finanzas y negocios. Es un experto en administración de finanzas personales y una personalidad radial sumamente popular. Es autor de cuatro libros que han sido best sellers: Tranquilidad financiera, Más que suficiente, La transformación total de su dinero y EmpreLiderazgo. Su programa de radio es escuchado por millones de personas cada semana a lo largo y ancho de Estados Unidos, y ha ayudado a millones de familias en todo el mundo a salir de sus deudas y vivir con mayor tranquilidad financiera.
La transformacion total de su dinero
Antes de los Siete Pasos, Ramsey hace hincapié en dejar atrás la mediocridad y el conformismo, y en esforzarnos con intensidad y determinación, ya que eso es lo que se requiere para ordenar nuestros patrones de gasto y consumo. Asimismo, advierte que uno de los mayores obstáculos en el mundo de las finanzas personales es la negación. No basta con ser “aceptables”, “promedio” o “lo bastante buenos”. En las finanzas personales, hay que aspirar a ser lo mejor.
Ramsey también enfatiza que la deuda no es un instrumento financiero confiable. Afirma que la deuda implica riesgos considerables, casi nunca conduce a la prosperidad y que, a pesar de lo que comúnmente se dice, las personas ricas no dependen de la deuda tanto como se nos ha hecho creer. Señala que la deuda es como una espada de dos filos: puede funcionar como una herramienta, pero también puede herir a quien la usa. Según Ramsey, el riesgo que representa es suficiente para contrarrestar cualquier posible beneficio. No obstante, aclara que la deuda en sí no es el verdadero problema, sino un síntoma: un síntoma de gasto excesivo y ahorro insuficiente.
Ramsey también tiene opiniones firmes sobre el dinero fácil y rápido. Afirma que es una mentira, una falacia: algo que nos han hecho creer y que, en el fondo, deseamos con desesperación. Sostiene que no existe una llave mágica ni secretos ocultos para alcanzar la riqueza, y que quien los busca se expone al sufrimiento y a la pérdida de su capital. Él asegura que vivir con rectitud es difícil, sí, pero no complicado. Lo mismo ocurre con la creación de riqueza: no se logra con suerte, sino con energía, ahorro y diligencia
Ramsey asegura que debemos planificar a largo plazo para tener éxito en las finanzas, y que la calidad de nuestra vida dependerá, en gran medida, de cómo administremos el dinero hoy. Por eso, nos invita a elaborar presupuestos, planes de retiro y planificación patrimonial desde ahora, sin excepciones. En cuanto a seguros y protección, afirma que todos deberíamos contar con lo siguiente, además de un testamento y fondos para el retiro: seguro de automóvil y de vivienda, seguro de vida, seguro por incapacidad, seguro médico e incluso seguro funerario.
Dave también sugiere dos prácticas que, en lo personal, he encontrado sumamente útiles a la hora de hacer presupuestos y mejorar nuestra capacidad de ahorro:
Evitar las tarjetas de crédito a toda costa y, en su lugar, usar efectivo. Esto ayuda a tener un mejor control del gasto. Él asegura que es mucho más fácil que el dinero se nos escape al simplemente pasar la tarjeta, en comparación con el acto tangible de pagar con billetes.
Utilizar el sistema de presupuesto basado en sobres. Este método consiste en asignar una cantidad fija de dinero en efectivo para distintos tipos de gastos (servicios, mantenimiento, etc.) y usar solo lo que hay en cada sobre durante el mes o la quincena
Ramsey asegura que, además de la mediocridad y el conformismo, también debemos vencer la ignorancia. Afirma que nadie nace con inteligencia o conocimientos financieros; todos debemos aprender cómo manejar el dinero y comprometernos con una búsqueda constante de educación financiera. Lo dice de forma tajante: “Lo que no sabes sobre el dinero te arruinará y te mantendrá arruinado”.
También nos recuerda que, en esta cultura consumista, muchas veces destruimos nuestras finanzas comprando cosas que no podemos permitirnos, solo para aparentar riqueza ante los demás. Según Ramsey, el millonario promedio no encuentra su motivación en la opinión de amigos o familiares.
Los siete pasos
Ramsey afirma que en las finanzas es posible lograr cualquier cosa, siempre que se avance paso a paso. Sostiene que, si uno se enfoca con intensidad, puede alcanzar el éxito. Por eso, diseñó una serie sencilla de pasos que cualquiera puede seguir, con el objetivo de mantenerse motivado mientras aprende a mejorar sus finanzas.
Paso 1: Comenzar un fondo de emergencia
El primero de los 7 “Baby Steps” de Dave Ramsey consiste en comenzar un fondo de emergencia. La revista Money afirma que el 78 % de las personas enfrentará un evento negativo importante en un periodo de diez años. Son cosas de la vida, por eso es fundamental estar preparados con un fondo para los “días lluviosos” que nos permita seguir adelante sin necesidad de endeudarnos.
Este fondo no es para compras ni recreación; es un colchón financiero básico. Por eso, es importante aprender a distinguir una verdadera emergencia de lo que no lo es. El fondo de emergencia debe ser equivalente a un mes de gastos básicos mínimos.
Para lograrlo, Dave propone buscar ingresos adicionales y recortar gastos innecesarios, con el objetivo de acumular esa cantidad lo antes posible. Si bien reconoce que un mes de gastos mínimos no es una suma astronómica, afirma que es un excelente punto de partida para retomar el rumbo hacia la libertad financiera. Este primer logro permite a la persona ver de lo que es capaz con esfuerzo, y eso la motiva a seguir adelante.
Ahora bien, Dave exhorta a no tener el dinero del fondo de emergencia al alcance inmediato, ya que es más propenso a gastarse en cosas que no son verdaderas emergencias. Por eso, propone mantenerlo en el banco, en una cuenta líquida y de fácil acceso, pero separada del dinero de uso diario.
Nota Finble: Este paso es, sin duda, uno de los más difíciles. No solo por el cambio en el engranaje que va del despilfarro al ahorro, sino también por el cambio mental y emocional que implica. Estamos rompiendo con paradigmas personales, familiares y sociales. Y eso no es fácil: estamos cambiando hábitos y despertando consciencia. Si estamos trabajando en familia, lograr que todos se suban al barco puede ser aún más desafiante. Sin embargo, vale la pena.En Finble tenemos un artículo relacionado con este tema en esta entrada.
Paso 2: Enfocarse en las deudas
El segundo paso consiste en pagar todas las deudas utilizando el método de la “bola de nieve”. Dave recomienda hacer una lista de todas las deudas, desde la más pequeña hasta la más grande, sin importar a quién se le deba: familiares, amigos o instituciones financieras. Todo se incluye, excepto las hipotecas sobre bienes raíces o préstamos destinados a negocios.
Una vez que se han enlistado las deudas de menor a mayor según el monto total adeudado (no por tasa de interés), Ramsey indica que deben abordarse una por una, comenzando por la más pequeña. La estrategia consiste en pagar el mínimo requerido en todas las deudas, excepto en la más pequeña, a la cual se le destina la mayor cantidad de dinero posible hasta eliminarla por completo. Una vez saldada, ese dinero se suma al pago de la siguiente deuda en la lista, repitiendo el proceso hasta eliminar todas.
La idea es que la motivación —y el dinero liberado— al pagar una deuda se utilicen para atacar la siguiente. Así se va formando una especie de “bola de nieve” o incluso un interés compuesto emocional (y por supuesto, financiero) que permite eliminar todas las deudas y evitar volver a caer en ellas.
Nota: Si en algún momento necesitas hacer uso de tu fondo de emergencia o te encuentras nuevamente endeudado, debes pausar el paso en el que te encuentres y empezar de nuevo desde el paso uno.
Paso 3: Completar un fondo de emergencia
Para este punto, deberías haberte convertido en una máquina de presupuestar: consciente, disciplinada y planificadora. Tu familia también. Ahora cuentas con todo el impulso necesario y una cantidad considerable de dinero que ya no se le escapa en deudas. Además, sientes la motivación que da ver ahorros reales en tu cuenta bancaria.
Después de pagar todas tus deudas (excepto la hipoteca), el siguiente paso es ampliar tu fondo de emergencia. Según Ramsey, un fondo de emergencia totalmente abastecido debe cubrir entre tres y seis meses de gastos. Ramsey enfatiza que, si tú (o tu familia) dependen de un solo ingreso, lo más prudente es seguir la regla de los seis meses.
Recuerda que este fondo existe para darte protección y tranquilidad mental. De hecho, según Dave, un fondo bien establecido puede convertir las emergencias reales en simples inconvenientes. De nuevo, es fundamental tener claridad sobre qué es —y qué no es— una emergencia. Antes de hacer uso del fondo, tranquilízate y analiza la situación con la mente fría.
Paso 4: Ahorrar para la jubilación
El cuarto paso hacia la libertad financiera, según Dave Ramsey, es invertir en fondos para el retiro. Para él, el retiro no se trata solo de dejar de trabajar, sino de alcanzar seguridad —y seguridad significa tener opciones. Opciones que no siempre se traducen en “ahorrar lo suficiente para dejar ese trabajo que odio”, sino en tener la libertad de dedicarte a lo que enciende tu pasión y te permite usar tus dones al máximo.
Por eso, Dave recomienda destinar el 15% del ingreso bruto (antes de impuestos) a inversiones para el retiro. Además, aportar a tu jubilación puede darte beneficios fiscales, ya que muchos gobiernos incentivan este tipo de ahorro. Según Dave, ese 15% es suficiente, y no sugiere aportar más si aún tienes una hipoteca. ¿Por qué? Porque invertir más de lo necesario podría alargar el tiempo que mantienes tu deuda hipotecaria, y eso —en sus palabras— puede limitar tu capacidad de generar riqueza. (Recordemos: Dave odia las deudas).
Dave exhorta a no depender del gobierno para asegurar una jubilación digna. En cambio, anima a tomar responsabilidad personal y comenzar a aprender sobre inversiones y el mercado de valores. Es un firme defensor de las inversiones a largo plazo, especialmente a través de fondos mutuos.
Nota Finble: La mayoría de los expertos en inversión coinciden: lo mejor es invertir a largo plazo en fondos indexados de bajo costo. Si quieres aprender cómo hacerlo de forma simple y sin complicaciones, visita Invirtiendo sin Complicación: Análisis de mi Cartera de Inversión. Ahí descubrirás cómo construir una cartera diversificada y sin estrés.
Paso 5: Ahorrar para los fondos universitarios
Si tienes familia, es probable que en algún momento consideres pagar la educación universitaria de tus hijos. Sin embargo, Dave Ramsey recomienda primero reflexionar sobre el propósito real de una educación universitaria antes de invertir en ella. Él afirma que un título no garantiza empleo, éxito ni riqueza… y tal vez ni siquiera conocimiento. Según Dave, un título universitario solo demuestra que alguien ha pasado una serie de exámenes.
Dave asegura que un título universitario solo dará frutos si el conocimiento adquirido se combina con actitud, carácter, integridad, perseverancia, visión, diligencia y un nivel extremo de esfuerzo. En otras palabras, la educación es solo una pequeña parte de la fórmula del éxito. Reconoce que la universidad puede ser valiosa, pero también aclara que no es la solución a todos los problemas de nuestros hijos.
Aunque los costos universitarios varían considerablemente entre países e incluso entre universidades, lo cierto es que las matrículas siguen aumentando. Por eso, Dave recomienda abrir un fondo de inversión o un plan de ahorro universitario para tus hijos. Así podrás hacer aportaciones con anticipación y reducir la carga financiera futura, tanto para ti como para ellos. Aun así, no olvides su consejo clave: los fondos mutuos y la inversión a largo plazo son fórmulas ganadoras para alcanzar tus metas.
Nota Finble: Aprender a equilibrar las diferentes prioridades —especialmente cuando se trata de nuestros hijos— no siempre es fácil, sobre todo si nuestras habilidades financieras aún están en desarrollo. Lo importante es apoyarlos en la medida de lo posible, sin poner en riesgo nuestra estabilidad económica. Seamos honestos con ellos y aseguremos que nuestras expectativas —y las suyas— estén alineadas con la realidad de nuestras posibilidades. Involucrémoslos en el proceso y démosles espacio para que aporten ideas, e incluso, si es posible, contribuyan económicamente a sus estudios.
Paso 6: Pagar tu hipoteca
Él exhorta a realizar aportaciones a capital siempre que sea posible y advierte contra dejarse seducir por los beneficios fiscales asociados a los intereses hipotecarios o por los posibles rendimientos que podrían obtenerse invirtiendo ese dinero en la bolsa. Incluso recomienda, si las circunstancias lo permiten, pagar una casa de contado. Una advertencia clave que hace es nunca adquirir una hipoteca que represente más del 25% del ingreso neto del hogar. Además, desaconseja rotundamente el uso de créditos con tasa de interés variable.
Nota Finble: Un excelente libro sobre técnicas de finanzas personales y la liquidación de deudas hipotecarias es “El millonario automático: Dueño de casa”, de David Bach.
Paso 7: Creación de riqueza
Cuando llegamos a este punto —dice Dave Ramsey— nuestra casa está pagada, no tenemos deudas, y ahora nuestro dinero trabaja para nosotros y nuestras familias, no al revés.
Según Dave, este es el momento de “vivir como nadie”, y nos invita a usar nuestro dinero para seguir invirtiendo, seguir educándonos financieramente, disfrutar de la vida y contribuir a nuestra familia y comunidad. Seamos generosos con lo que hemos acumulado… y con lo que hemos aprendido.